Einkommenssicherung im Alter
Mit der Pensionierung beginnt ein Lebensabschnitt, den man aktiv und unbeschwert geniessen möchte. Die Schlüssel dazu sind eine sorgfältige Vorbereitung und durchdachte Entscheide. Diese werden auf Basis einer professionellen Pensionsplanung gefällt.
Mit der Pensionierung beginnt ein Lebensabschnitt, den man aktiv und unbeschwert geniessen möchte. Die Schlüssel dazu sind eine sorgfältige Vorbereitung und durchdachte Entscheide. Diese werden auf Basis einer professionellen Pensionsplanung gefällt.
Bestenfalls haben Sie sich mittels einer professionellen Planung beraten lassen, ob Einkommen und Vermögen nach der Pensionierung ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard sicherzustellen. Nun geht es darum das Vermögen so zu strukturieren, dass der Lebenshaltungsbedarf gedeckt ist.
Liquiditäts- und Vermögensplanung
Vielleicht haben Sie sich entschlossen, einen Teil Ihres Sparguthabens aus der 2. Säule als Kapital zu beziehen. Ausserdem stehen bei der Pensionierung Auszahlungen aus der Säule 3a oder anderen Vorsorgelösungen an. Diese Kapitalien sichern Ihre Zukunft und müssen optimal bewirtschaftet werden. Mit einer Liquiditäts- und Vermögensplanung sollten Ihre Zahlungsströme analysiert werden. Dabei werden die verfügbaren Kapitalien so aufeinander abgestimmt, dass die regelmässigen Lebenshaltungskosten und die einmaligen Ausgaben gedeckt sind. Das verbleibende Kapital sollte anschliessend anhand der Kriterien «Sicherheit», «Rendite» und «Steuern» optimal angelegt werden.
Einkommenssicherung durch Kapitalanlagen
Das Kapital, das in den ersten Jahren für die anfallenden Lebenshaltungskosten benötigt wird, sollte frei verfügbar sein. Es sichert das notwendige Einkommen und bietet die gewünschte Flexibilität bei den Ausgaben. Beim Kriterium «Sicherheit» handelt es sich um Kapital, das für die Sicherung des Einkommens im Alter verwendet wird. Es sollte daher gut angelegt werden. Im Gegensatz zu einer Pensionskassenrente unterliegt der Vermögensverzehr nicht der Einkommensbesteuerung. Einzig der Zinsertrag der Anlage ist einkommenssteuerpflichtig. Die Besteuerung des Vermögens ist verhältnismässig niedrig.
Liquidität gewinnt an Bedeutung
Anhand einer Liquiditäts- und Vermögensplanung wissen Sie, wie viel Geld Sie jährlich benötigen, um Ihren Ruhestand zu geniessen. Das wirkt sich auf die Anlagemöglichkeiten aus. Bei manch lukrativen Anlagen erkaufen Sie sich eine höhere Rendite, können aber über einen gewissen Zeitraum nicht auf Ihr eingesetztes Kapital zugreifen – oder im schlimmsten Fall nur mit Verlust. Deshalb gewinnt die Liquidität stark an Bedeutung. Mit einem Vermögensverzehrplan bietet sich die Möglichkeit, jenes Kapital anzulegen, das für die Zeit nach der Pensionierung bestimmt ist.
Mehr unter gkb.ch/vorsorgetipps. Der nächste Artikel in dieser Serie erscheint am 19. Juni 2020.
GKB-Serie «Vorsorge»
Das Thema «Vorsorge» beschäftigt Schweizerinnen und Schweizer immer stärker. In Zusammenarbeit mit der Graubündner Kantonalbank publiziert die Bündner Woche im Juni und Juli vier Artikel zum Thema, aufgearbeitet durch Spezialisten der GKB. Mehr Informationen: Graubündner Kantonalbank, Postfach, 7001 Chur, Telefon +41 81 256 88 56, vorsorgeberatung@gkb.ch, gkb.ch/vorsorgetipps
